Negociar em condições de crédito acarreta um risco subjacente constante para quem negoceia no estrangeiro – desde a insolvência e incumprimento do cliente até convulsões económicas e políticas. Muitas empresas aceitam geralmente isto como o preço essencial para a expansão e para aceder a novos mercados. No entanto, ao procurarem maximizar estas oportunidades, muitas estão a arriscar-se de forma totalmente desnecessária.
Na primeira parte deste artigo, analisámos:
- Os Riscos de Negociar em Condições de Crédito
- A Economia Global
- O Clima Económico Local
- A Situação Política
- O Setor Empresarial
- As Consequências do Incumprimento
- e Como Gerir o Risco
Agora que analisámos o contexto da Decisão de Seguro de Crédito à Exportação, vamos agora analisar as ferramentas disponíveis para os Exportadores por parte de um Segurador de Crédito à Exportação.
Tipos de Seguro de Crédito
Os Exportadores podem escolher entre diferentes tipos de apólices de seguro de crédito, consoante as suas necessidades, incluindo:
Cobertura de todo o volume de negócios
Cobre todo o volume de negócios do segurado e permite-lhe conceder crédito até a um limite discricionário. Qualquer valor acima deste limite deve ser acordado antecipadamente. A taxa anual do prémio da apólice baseia-se no volume de negócios declarado.
Adequado para: empresas que procuram expandir-se ou aceder a novos mercados, nacionais e internacionais. As apólices de cobertura total do volume de negócios oferecem tranquilidade, uma vez que incluem a avaliação do crédito e podem, por isso, ser utilizadas para monitorizar os clientes existentes e identificar potenciais novos clientes. O seguro de crédito também representa uma segurança adicional para o registo de vendas e muitas vezes permite às empresas acederem a maiores níveis de financiamento comercial junto dos seus bancos.
Cobertura de clientes críticos
Permite ao segurado segurar um pequeno número de clientes nomeados e assumir o risco relativo dos restantes. O prémio da apólice baseia-se normalmente no montante das dívidas em aberto dos clientes nomeados em qualquer momento.
Adequado para: empresas que obtêm uma elevada proporção do seu volume de negócios de alguns clientes principais e procuram uma cobertura com uma relação custo-benefício favorável. A empresa decide o seu próprio nível de exposição e paga apenas pela cobertura de que necessita.
Cobertura de risco específico
Segura riscos individuais específicos ou um contrato único de grande dimensão. O prémio será provavelmente calculado como uma taxa sobre o valor do contrato, embora também possa corresponder ao volume anual de negócios desse cliente durante a vigência da apólice.
Adequado para: empresas que dependem de um cliente principal, de contratos pontuais ou que acabaram de conquistar um novo cliente de grande dimensão.
Seguro de Crédito à Exportação
Protege as empresas contra os vários riscos associados à negociação no estrangeiro, principalmente em países da OCDE, mas também em mercados emergentes como a Europa de Leste. As apólices de exportação protegerão tipicamente as empresas dos efeitos da inconvertibilidade cambial, do incumprimento por parte de um banco de honrar uma carta de crédito e da apreensão ou nacionalização de instalações ou participações no estrangeiro.
Adequado para: empresas que procuram desenvolver-se em mercados de exportação ou exportadores que pretendam aceder a novos mercados.
Seguro de Crédito para Multinacionais
Em vez de uma abordagem única, do tipo «tamanho único», ou de permitir que cada escritório regional tenha a liberdade de negociar a sua própria apólice, muitas das organizações globais progressistas de hoje optam por uma apólice a nível de toda a empresa, que beneficia do poder de compra do grupo, mas que tem a flexibilidade necessária para ter em conta as variações locais.
Neste cenário, a Sede do Grupo pode definir os parâmetros – requisitos da apólice, tais como relatórios de progresso, prazos para a notificação de sinistros e a natureza dos riscos cobertos –, enquanto o escritório local beneficia de um serviço mais ágil, de pessoas que falam a língua, compreendem a cultura empresarial local e podem reunir-se presencialmente para discutir quaisquer questões. Realisticamente, tais apólices só podem ser disponibilizadas por grandes seguradoras de crédito, como a Coface e os seus principais concorrentes.
Gestão de uma Apólice de Seguro de Crédito
Avaliação do risco
Antes de uma seguradora aceitar efetivamente a cobertura, precisa de ter a certeza de que o seu cliente potencial apresenta um risco aceitável e cumpre os padrões mínimos de eficiência na gestão do crédito.
Tipicamente, a seguradora de crédito analisará os registos do cliente para estabelecer o volume de negócios, o prazo de crédito, os dias de vendas em aberto e a experiência anterior com créditos de má qualidade. Analisará o registo de vendas da empresa e a antiguidade das suas dívidas, investigará o setor comercial a que a empresa pertence, os seus mercados e a situação dos seus principais clientes.
Prémio
O prémio é geralmente calculado como uma percentagem do volume de negócios (por simplicidade) ou – com maior precisão – sobre o volume de negócios segurado. Algumas seguradoras podem também cobrar uma percentagem dos saldos devedores em aberto para incentivar uma gestão de crédito eficiente. O prémio também pode ser cobrado como um montante fixo, sem ajustes.
As empresas devem verificar as condições da sua apólice para perceber o que está coberto pelo prémio, uma vez que algumas das apólices mais sofisticadas de hoje têm um prémio abrangente que também cobre custos pré-judiciais e judiciais.
Definição de limites de crédito
Este é um elemento essencial para a gestão bem-sucedida de qualquer apólice, uma vez que define os parâmetros de risco tanto para a seguradora de crédito como para o seu cliente. As empresas devem solicitar formalmente um limite de crédito para novos compradores – diretamente ou através do seu intermediário – bem como qualquer aumento dos limites existentes. Ao mesmo tempo, a seguradora monitorizará constantemente os compradores em atraso e reverá os seus limites de crédito para garantir que não estão expostos a um risco excessivo.
A maioria das apólices de seguro de crédito é bem-sucedida ou falha graças a este processo – os casos de sucesso ocorrem quando os subscritores e os gestores de crédito da empresa trabalham em estreita parceria para monitorizar o risco dos compradores e garantir que cada um é notificado de quaisquer problemas. As empresas que não cumprirem os limites de crédito invalidarão a sua apólice e expor-se-ão a um risco inaceitavelmente elevado.
Apresentação de um sinistro
A regra de ouro é que as empresas devem garantir que notificam a sua seguradora de crédito sobre o incumprimento no prazo estipulado pela apólice. Isto permite ao departamento de sinistros da seguradora de crédito cobrar o pagamento e investigar o incumpridor. Na maioria dos casos em que os sinistros são recusados, é porque o segurado concedeu ao seu cliente mais tempo para pagar ou se esqueceu de notificar a seguradora.
A maioria das seguradoras de crédito profissionais pagará prontamente e não apresentará desculpas. A Coface UK, por exemplo, garante o pagamento 30 dias após a apresentação de um sinistro válido em casos de insolvência.
Gestão de Crédito Holística
A negociação em condições de crédito é considerada uma prática comercial normal e essencial para dinamizar o comércio internacional. De facto, o crédito concedido pelos fornecedores representa o dobro do montante emprestado aos clientes pelos seus bancos. No entanto, a falha de muitas empresas em cumprir mesmo os processos de gestão de crédito mais elementares está a expô-las a um desastre potencial.
A cobertura do seguro de crédito permite às empresas suportar situações de incumprimento, ao mesmo tempo que ajuda a minimizar a possibilidade de estas ocorrerem. Coloca as empresas numa posição vantajosa para acederem a novos mercados sem risco adicional. Atua como uma garantia da segurança financeira da empresa, essencial para obter financiamento adicional.
Em suma, o seguro de crédito – como parte de uma política de gestão de crédito holística – é uma estratégia sensata para qualquer empresa de exportação em expansão.
Bob Frewen
CEO
COFACE Ireland
bob_frewen@coface.com
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