Робота на кредитних умовах несе постійний прихований ризик для тих, хто торгує за кордоном – від неплатоспроможності та дефолту клієнта до економічних і політичних потрясінь. Багато компаній зазвичай приймають це як необхідну ціну за розширення та доступ до нових ринків. Однак, намагаючись максимізувати ці можливості, багато хто йде на цілком непотрібні ризики.
У першій частині цієї статті ми розглянули:
- Ризики роботи на кредитних умовах
- Світова економіка
- Місцевий економічний клімат
- Політична ситуація
- Бізнес-сектор
- Наслідки невиплати
- і як керувати ризиком
Тепер, коли ми розглянули передісторію рішення про експортне кредитове страхування, давайте подивимося на інструменти, доступні експортерам від експортного кредитного страхувальника.
Типи кредитного страхування
Експортери можуть обирати з різних типів полісів кредитного страхування залежно від їхніх потреб, включаючи:
Повне покриття обороту
Покриває весь бізнес страхувальника і дає йому змогу надавати кредит до дискреційного ліміту. Будь-що понад цей ліміт має бути узгоджено заздалегідь. Річна ставка страхової премії за поліс базується на задекларованому обороті.
Підходить для: бізнесу, який прагне розширитися або орієнтуватися на нові ринки, як всередині країни, так і за кордоном. Поліси з повним покриттям обороту дають спокій, оскільки вони включають оцінку кредиту і тому можуть використовуватися для моніторингу існуючих клієнтів та «потенційних» нових. Кредитне страхування також є додатковою гарантією для реєстру продажів і часто дає змогу компаніям отримати вищий рівень торгового фінансування від свого банку.
Покриття критично важливих клієнтів
Дає змогу страхувальнику застрахувати невелику кількість конкретних клієнтів і прийняти ризик для решти. Страхова премія за поліс зазвичай базується на сумі заборгованості серед зазначених клієнтів у будь-який момент часу.
Підходить для: компаній, які отримують високу частку свого обороту від кількох ключових клієнтів і прагнуть до економічно ефективного покриття. Компанія сама вирішує свій рівень ризику і платить лише за необхідне їй покриття.
Покриття конкретного ризику
Застраховує окремі цільові ризики або великий єдиний контракт. Премія, ймовірно, буде розрахована як ставка від вартості контракту, хоча вона також може бути річним обсягом обороту для цього клієнта протягом терміну дії полісу.
Підходить для: компаній, які залежать від головного клієнта, разових контрактів або які щойно отримали значного нового клієнта.
Експортне кредитове страхування
Захищає компанії від різних ризиків, пов'язаних із торгівлею за кордоном, переважно в країнах ОЕСР, але також на ринках, що розвиваються, таких як Східна Європа. Експортні поліси зазвичай захищають компанії від наслідків неконвертируваності валюти, неможливості виконання банком акредитиву, а також конфіскації або націоналізації закордонних підприємств або капіталу.
Підходить для: компаній, які прагнуть вийти на експортні ринки, або експортерів, які хочуть орієнтуватися на нові ринки.
Кредитне страхування для транснаціональних компаній
Замість єдиного підходу «один розмір для всіх» або надання кожному регіональному офісу свободи укладати власний поліс, багато сучасних прогресивних глобальних організацій обирають загальнокорпоративний поліс, який отримує переваги групової закупівельної спроможності, але має гнучкість врахування місцевих особливостей.
У цьому сценарії Головний офіс групи може встановити параметри – вимоги до полісу, такі як звіти про хід справи, терміни повідомлення про претензії, характер покриваних ризиків – тоді як місцевий офіс отримує перевагу більш оперативного обслуговування, працюючи з людьми, які розмовляють мовою, розуміють місцеву бізнес-культуру і можуть зустрічатися з ними особисто для обговорення будь-яких питань. Реалістично такі поліси можуть бути реалізовані лише великими кредитними страховими компаніями, такими як Coface та її більші конкуренти.
Адміністрування полісу кредитного страхування
Оцінка ризику
Перш ніж страхувальник фактично погодиться на покриття, йому потрібно бути впевненим, що його потенційний клієнт є хорошим ризиком і дотримується мінімальних стандартів ефективності в кредитному контролі.
Зазвичай кредитний страхувальник перегляне книги клієнта, щоб встановити оборот, кредитний термін, кількість днів прострочення платежів за товари та попередній досвід з поганими боргами. Він проаналізує реєстр продажів компанії та її застарілу заборгованість, дослідить торговий сектор, до якого належить компанія, її ринки та статус головних клієнтів.
Премія
Премія зазвичай розраховується як відсоток від обороту (для простоти) або – точніше – від застрахованого обороту. Деякі страхувальники також можуть стягувати відсоток від залишків заборгованості дебіторів, щоб заохотити ефективний кредитний контроль. Премія також може стягуватися як фіксована сума без коригувань.
Компаніям слід перевірити умови свого полісу, щоб побачити, що покривається їхньою премією, оскільки деякі з сучасних більш складних полісів мають всеохоплюючу премію, яка також покриває передсудові та судові витрати.
Встановлення кредитних лімітів
Це ключовий елемент успішного адміністрування будь-якого полісу, оскільки він встановлює параметри ризику як для кредитного страхувальника, так і для його клієнта. Компанії повинні офіційно запитувати кредитний ліміт для нових покупців – безпосередньо або через свого брокера – а також будь-яке збільшення існуючих лімітів. Водночас страхувальник постійно моніторитиме покупців із простроченими платежами та переглядатиме їхні кредитні ліміти, щоб переконатися, що вони не наражаються на надмірний ризик.
Більшість полісів кредитного страхування тримаються або зазнають краху завдяки цьому процесу – успішні історії є там, де андеррайтери та кредитні менеджери компаній тісно працюють у партнерстві для моніторингу ризику покупця і гарантують, що кожен буде повідомлений про будь-які проблеми. Компанії, які не дотримуються кредитних лімітів, анулюють свій поліс і піддають себе неприйнятно високому ризику.
Подання претензії
Золоте правило полягає в тому, що компанії повинні переконатися, що вони повідомляють свого кредитного страхувальника про невиплату протягом періоду, передбаченого полісом. Це дає змогу відділу претензій кредитного страхувальника вимагати оплату та розслідувати дефолтника. У більшості випадків, коли претензії відхиляються, це відбувається тому, що страхувальник надав своєму клієнту додатковий час для оплати або забув повідомити свого страхувальника.
Більшість професійних кредитних страхових компаній буде платити своєчасно і не буде вигадувати виправдань. Наприклад, Coface UK гарантує виплату протягом 30 днів з моменту подання дійсного претензії у випадках неплатоспроможності.
Цілісне управління кредитами
Кредитна торгівля вважається звичайною бізнес-практикою і необхідною для змащування коліс міжнародної торгівлі. Дійсно, кредит, наданий постачальниками, становить подвійну суму, яку банки позичають клієнтам. Проте нездатність багатьох компаній дотримуватися навіть найпростіших процесів управління кредитами наражає їх на потенційну катастрофу.
Покриття кредитного страхування дає змогу компаніям витримувати випадки невиплати, водночас допомагаючи мінімізувати ймовірність їхнього виникнення. Воно ставить компанії в сильне становище для орієнтації на нові ринки без додаткового ризику. Воно діє як гарантія фінансової безпеки компанії, що є критично важливим для отримання додаткового фінансування.
Коротко кажучи, кредитне страхування – як частина цілісної політики управління кредитами – є розумною стратегією для будь-якого експортувального бізнесу, що розвивається.
Роб Фрюен
Генеральний директор
COFACE Ireland
bob_frewen@coface.com
0 коментарів