El comerç amb condicions de crèdit comporta un risc subjacent sempre present per a aquells que cotitzen a l'estranger: des de la insolvència dels clients i l'impagament fins a trastorns econòmics i polítics. Moltes empreses accepten generalment aquest com el preu essencial per a l'expansió i per accedir a nous mercats. Tanmateix, en intentar maximitzar aquestes oportunitats, molts estan fent apostes totalment innecessàries.
A la primera part d'aquest article vam mirar:
- Els riscos del comerç amb crèdit
- L'economia global
- El clima econòmic local
- La situació política
- El sector empresarial
- Les conseqüències de l'impagament
- i Com gestionar el risc
Ara que hem fet un cop d'ull als antecedents de la Decisió d'assegurança de crèdit a l'exportació, fem una ullada a les eines disponibles per als exportadors d'una asseguradora de crèdit a l'exportació.
Tipus d'assegurança de crèdit
Els exportadors poden seleccionar entre diferents tipus de pòlisses d'assegurança de crèdit, en funció dels seus requisits, com ara:
Cobertura total de la facturació
Cobreix la totalitat del negoci d'un prenedor de la pòlissa i els permet concedir crèdit fins a un límit discrecional. Qualsevol cosa per sobre d'aquest límit s'ha d'acordar prèviament. El tipus de prima anual de la pòlissa es basa en el volum de negocis declarat.
Bo per a: empreses que busquen expandir-se o orientar-se a nous mercats, nacionals i estrangers. Les polítiques de rotació integral ofereixen tranquil·litat, ja que inclouen l'avaluació de crèdit i, per tant, es poden utilitzar per controlar els clients existents i "prospeccionar" de nous. L'assegurança de crèdit també representa una seguretat addicional per al llibre de vendes i sovint permet a les empreses accedir a nivells més grans de finançament del comerç des del seu banc.
Cobertura de client crítica
Permet al prenedor de la pòlissa assegurar-se contra un nombre reduït de clients nomenats i acceptar el risc de la resta. La prima de la pòlissa es basa normalment en la quantitat de deutes pendents entre els clients esmentats en un moment determinat.
Bo per a: empreses que obtenen una gran part de la seva facturació d'uns quants clients clau i busquen una cobertura rendible. L'empresa decideix el seu propi nivell d'exposició i només paga la cobertura que requereix.
Cobertura de riscos específics
Assegura riscos objectiu individuals o un gran contracte únic. És probable que la prima es calculi com una taxa sobre el valor del contracte, tot i que també pot ser el volum anual de facturació d'aquest client durant la vigència de la pòlissa.
Bo per a: empreses que depenen d'un client principal, contractes puntuals o que acaben de guanyar un nou client important.
Assegurança de crèdit a l'exportació
Cobreix les empreses davant els diferents riscos associats al comerç exterior, principalment països de l'OCDE, però també mercats emergents com Europa de l'Est. Les polítiques d'exportació normalment protegiran les empreses dels efectes de la inconvertibilitat de la moneda, el fracàs d'un banc a l'hora d'honorar a crèdit documentari, i la confiscació o nacionalització de plantes o capitals a l'estranger.
Bo per a: empreses que busquen convertir-se en mercats d'exportació o exportadors que volen orientar-se a nous mercats.
Assegurança de crèdit per a multinacionals
En lloc d'un enfocament únic, "talla única", o de permetre a cada oficina regional la llibertat de negociar la seva pròpia política, moltes de les organitzacions globals progressistes actuals opten per una política de tota l'empresa que es beneficiï del poder adquisitiu del grup però que tingui la flexibilitat per tenir en compte les variacions locals.
En aquest escenari, la seu del grup pot establir els paràmetres (requisits de polítiques com ara informes de progrés, terminis de notificació de reclamacions, la naturalesa dels riscos coberts), mentre que l'oficina local té el benefici d'un servei més sensible, tractant amb persones que parlen l'idioma, entén la cultura empresarial local i es pot reunir amb ells cara a cara per discutir qualsevol problema. De manera realista, aquestes pòlisses només les poden oferir grans companyies d'assegurances de crèdit com Coface i els seus competidors més grans.
Administrar una pòlissa d'assegurança de crèdit
Avaluació del risc
Abans que una asseguradora accepti la cobertura en primer lloc, ha d'assegurar-se que el seu client potencial és un bon risc que observa els estàndards mínims d'eficiència en el control del crèdit.
Normalment, l'asseguradora de crèdit examinarà els llibres d'un client per establir el volum de negocis, el període de crèdit, els dies de vendes pendents i l'experiència prèvia de deutes morosos. Analitzaran el llibre de vendes de l'empresa i el seu deute antic, investigaran el sector comercial al qual pertany l'empresa, els seus mercats i la situació dels principals clients.
Premium
La prima generalment es calcula com un percentatge de la facturació (per simplificar) o, més exactament, per la facturació assegurada. Algunes asseguradores també poden cobrar com a percentatge dels saldos pendents del deutor per fomentar un control de crèdit eficient. La prima també es pot cobrar com a import fix sense cap ajust.
Les empreses haurien de comprovar els termes de la seva pòlissa per veure què cobreix la seva prima, ja que algunes de les pòlisses més sofisticades actuals tenen una prima amb tot inclòs que també cobreix els costos legals i legals previs.
Establir límits de crèdit
Aquest és un element clau per a l'administració reeixida de qualsevol pòlissa, ja que estableix els paràmetres de risc tant per a l'asseguradora de crèdit com per al seu client. Les empreses han de sol·licitar formalment un límit de crèdit per als nous compradors –directament, o mitjançant el seu corredor–, així com qualsevol augment dels límits existents. Al mateix temps, l'asseguradora supervisarà constantment els compradors vençuts i revisarà els seus límits de crèdit per assegurar-se que no estiguin exposats a un risc excessiu.
La majoria de les pòlisses d'assegurança de crèdit es mantenen o fracassen per aquest procés: les històries d'èxit són on els asseguradors i els gestors de crèdit de l'empresa treballen estretament en col·laboració per supervisar el risc del comprador i assegurar-se que cadascú rebi qualsevol problema. Les empreses que no compleixin els límits de crèdit invalidaran la seva política i es sotmetran a un risc inacceptablement elevat.
Fer una reclamació
La regla d'or és que les empreses s'han d'assegurar que notifiquen l'impagament a la seva asseguradora de crèdit dins el termini estipulat per la pòlissa. Això permet al departament de reclamacions de l'asseguradora de crèdit perseguir el pagament i investigar el morós. En la majoria dels casos en què es rebutgen les reclamacions, és perquè el prenedor de la pòlissa ha donat temps addicional al seu client per pagar o s'ha oblidat d'avisar a la seva asseguradora.
La majoria de les companyies d'assegurances de crèdit professionals pagaran ràpidament i no trobaran excuses. Coface UK, per exemple, garanteix el pagament 30 dies des de la reclamació vàlida en casos d'insolvència.
Gestió de crèdit holística
El comerç de crèdit es considera una pràctica comercial normal i essencial per engrair les rodes del comerç internacional. De fet, el crèdit que ofereixen els proveïdors representa el doble de l'import prestat als clients pels seus bancs. No obstant això, el fracàs de moltes empreses a l'hora d'adherir-se als processos de gestió de crèdit més rudimentaris els està exposant a possibles desastres.
La cobertura d'assegurança de crèdit permet a les empreses suportar els casos d'impagament alhora que ajuda a minimitzar la possibilitat que això passi. Col·loca les empreses en una posició sòlida per orientar-se a nous mercats sense risc addicional. Actua com a garantia de la seguretat financera d'una empresa, fonamental per obtenir finançament addicional.
En resum, l'assegurança de crèdit, com a part d'una política holística de gestió de crèdit, és una estratègia raonable per a qualsevol negoci d'exportació en expansió.
Bob Frewen
CEO
COFACE Irlanda
bob_frewen@coface.com
0 comentaris