Krediyle ticaret yapmak, yurt dışındaki ticaret yapanlar için müşteri iflasından ve temerrüdünden ekonomik ve siyasi çalkantılara kadar her zaman var olan bir risk barındırır. Birçok şirket bunu genellikle büyümenin ve yeni pazarlara erişmenin temel bedeli olarak kabul eder. Ancak, bu fırsatları en üst düzeye çıkarmaya çalışırken birçoğu tamamen gereksiz riskler almaktadır.
Bu makalenin ilk bölümünde şunlara baktık:
- Krediyle Ticaretin Riskleri
- Küresel Ekonomi
- Yerel Ekonomik Durum
- Siyasi Durum
- İş Dünyası
- Ödememe Sonuçları
- ve Riskin Nasıl Yönetileceği
İhracat Kredi Sigortası Kararı'nın arka planına baktığımıza göre, şimdi bir İhracat Kredi Sigortacısından ihracatçılara sunulan araçlara göz atalım.
Kredi Sigortası Türleri
İhracatçılar, ihtiyaçlarına bağlı olarak aşağıdaki seçenekler de dahil olmak üzere farklı kredi sigortası poliçeleri arasından seçim yapabilirler:
Tüm ciro kapsamı
Poliçe sahibinin tüm ticari faaliyetlerini kapsar ve inisiyatifsel bir limite kadar kredi vermesine olanak tanır. Bu limitin üzerindeki her şey önceden kararlaştırılmalıdır. Yıllık poliçe prim oranı beyan edilen ciroya dayanır.
Şunlar için uygundur: yerel ve yurt dışındaki yeni pazarlara açılmak veya hedeflemek isteyen işletmeler. Tüm ciro poliçeleri, kredi değerlendirmesini içerdiği için güven verir ve bu nedenle mevcut müşterileri izlemek ve yeni 'potansiyel müşterileri' belirlemek için kullanılabilir. Kredi sigortası ayrıca satış defteri için ek güvenlik sağlar ve şirketlerin bankalarından daha yüksek düzeyde ticaret finansmanına erişmelerine genellikle olanak tanır.
Kritik müşteri kapsamı
Poliçe sahibinin sınırlı sayıda adı belirtilen müşteriye karşı sigorta yaptırmasına ve geri kalan riskleri üstlenmesine olanak tanır. Poliçe primi normalde herhangi bir zamanda adı belirtilen müşteriler arasındaki toplam vadesi geçmiş borç miktarına dayanır.
Şunlar için uygundur: cirosunun büyük bir kısmını birkaç önemli müşteriden elde eden ve maliyet etkin bir kapsam arayan şirketler. Şirket kendi risk düzeyini belirler ve yalnızca ihtiyaç duyduğu kapsam için ödeme yapar.
Özel risk kapsamı
Bireysel hedef riskleri veya büyük tek bir sözleşmeyi sigortalar. Prim, sözleşme bedeli üzerinden bir oran olarak hesaplanacaktır, ancak poliçenin süresi boyunca o müşteri için yıllık ciro hacmi de olabilir.
Şunlar için uygundur: ana bir müşteriye, tek seferlik sözleşmelere bağımlı olan veya yeni önemli bir müşteri kazanmış şirketler.
İhracat Kredi Sigortası
Şirketleri yurt dışında, özellikle OECD ülkelerinde ve Doğu Avrupa gibi gelişmekte olan pazarlarda ticaret yapmaya bağlı çeşitli risklere karşı korur. İhracat poliçeleri genellikle şirketleri dövizlerin bozdurulamaması, bir bankanın akreditif mektubuna riayet etmemesi ve yurt dışındaki tesislerin veya sermayenin el konulması veya millileştirilmesi gibi durumlardan korur.
Şunlar için uygundur: ihracat pazarlarına açılmak isteyen veya yeni pazarları hedeflemek isteyen ihracatçılar.
Çok Uluslu Şirketler İçin Kredi Sigortası
Tek bir 'herkese uyan' yaklaşım yerine veya her bölgesel ofise kendi poliçesini müzakere etme özgürlüğü tanımak yerine, günümüzün birçok ilerici küresel kuruluşu, grup satın alma gücünden yararlanan ancak yerel farklılıkları dikkate alacak esnekliğe sahip şirket genelinde bir poliçeyi tercih etmektedir.
Bu senaryoda, Grup Merkezi parametreleri –ilerleme raporları, hasar bildirim süreleri, kapsam altına alınan risklerin niteliği gibi poliçe gereklilikleri– belirleyebilir; yerel ofis ise daha hızlı yanıt veren bir hizmetin, dili konuşan, yerel iş kültürünü anlayan ve herhangi bir sorunu görüşmek için yüz yüze buluşabilen kişilerle muhatap olmanın avantajından yararlanır. Gerçekçi olmak gerekirse, bu tür poliçeler yalnızca Coface ve daha büyük rakipleri gibi büyük kredi sigorta şirketleri tarafından sunulabilir.
Bir Kredi Sigortası Poliçesinin Yönetimi
Risk değerlendirmesi
Bir sigortacının kapsam sağlamayı kabul etmeden önce, potansiyel müşterisinin kredi kontrolünde asgari verimlilik standartlarına uyan iyi bir risk olduğundan emin olması gerekir.
Tipik olarak kredi sigortacısı, ciroyu, kredi süresini, satışların tahsil edilme süresini ve geçmiş kötü alacak deneyimini belirlemek için müşterinin defterlerine bakar. Şirketin satış defterini ve yaşlanan borçlarını inceler; şirketin bağlı olduğu ticaret sektörünü, pazarlarını ve ana müşterilerin durumunu araştırır.
Prim
Prim genellikle cironun bir yüzdesi olarak (basitlik açısından) veya –daha doğru olarak– sigortalı ciro üzerinden hesaplanır. Bazı sigortacılar, verimli kredi kontrolünü teşvik etmek için vadesi geçmiş alacak bakiyelerinin bir yüzdesi olarak da ücret alabilir. Prim, herhangi bir ayarlama yapılmadan sabit bir tutar olarak da alınabilir.
Şirketler, primlerinin neleri kapsadığını görmek için poliçelerinin şartlarını kontrol etmelidir; çünkü günümüzün bazı daha gelişmiş poliçeleri, hukuki öncesi ve hukuki maliyetleri de kapsayan her şey dahil bir prim sunmaktadır.
Kredi limitlerinin belirlenmesi
Bu, hem kredi sigortacısı hem de müşterisi için risk parametrelerini belirlediğinden, herhangi bir poliçenin başarılı yönetilmesinde temel bir unsurdur. Şirketler, yeni alıcılar için –doğrudan veya aracılığıyla– kredi limiti talep etmeli ve mevcut limitlerin herhangi bir artışını da resmi olarak bildirmelidir. Aynı zamanda sigortacı, aşırı riske maruz kalmadıklarından emin olmak için vadesi geçmiş alıcıları sürekli izleyecek ve kredi limitlerini gözden geçirecektir.
Çoğu kredi sigortası poliçesi bu süreç sayesinde ayakta kalır veya başarısız olur –başarı hikayeleri, risk değerlendiricileri ve şirket kredi yöneticilerinin alıcı riskini izlemek ve her birinin herhangi bir sorundan haberdar edilmesini sağlamak için yakın bir ortaklık içinde çalıştığı durumlardır. Kredi limitlerine uymayan şirketler poliçelerini geçersiz kılacak ve kendilerini kabul edilemez derecede yüksek bir riske maruz bırakacaktır.
Hasar bildirmek
Altın kural, şirketlerin ödememe durumunu poliçede belirtilen süre içinde kredi sigortacılarına bildirmelerini sağlamalarıdır. Bu, kredi sigortacısının hasar departmanının ödemeyi takip etmesine ve temerrüde düşen tarafı araştırmasına olanak tanır. Hasarların reddedildiği çoğu durumda, bunun nedeni poliçe sahibinin müşterisine ödeme için ek süre vermiş olması veya sigortacısını bildirmeyi unutmasıdır.
Çoğu profesyonel kredi sigorta şirketi derhal ödeme yapacak ve mazeret üretmeyecektir. Örneğin Coface UK, iflas vakalarında geçerli bir hasar bildiriminden itibaren 30 gün içinde ödemeyi garanti eder.
Bütüncül Kredi Yönetimi
Krediyle ticaret normal bir ticari uygulama ve uluslararası ticaretin çarklarının yağlanması için vazgeçilmez olarak kabul edilir. Nitekim tedarikçiler tarafından sağlanan kredi, bankaların müşterilere verdiği tutarın iki katıdır. Ancak birçok şirketin en temel kredi yönetimi süreçlerine bile uymaması, onları potansiyel bir felakete maruz bırakmaktadır.
Kredi sigortası kapsamı, şirketlerin ödememe durumlarına dayanmalarını sağlarken bunun meydana gelme olasılığını en aza indirmeye yardımcı olur. Şirketleri ek bir risk almadan yeni pazarları hedeflemek için güçlü bir konuma getirir. Bir şirketin finansal güvenliğinin garantisi olarak işlev görür ve ek finansman elde etmek için kritik öneme sahiptir.
Kısacası kredi sigortası –bütüncül bir kredi yönetimi politikasının parçası olarak– büyüyen herhangi bir ihracat işletmesi için mantıklı bir stratejidir.
Bob Frewen
CEO
COFACE Ireland
bob_frewen@coface.com
0 yorum