L’une des activités les plus précieuses de la Commission bancaire de la CCI est, sans aucun doute, la mise à jour constante des Règles internationales qu’elle émet pour régir divers aspects du commerce international.
Le monde bancaire évolue très rapidement et les Règles doivent être adaptées. Au cours des dernières années, nous avons d’abord assisté à la révision des RUU pour les crédits documentaires : les nouvelles et très couronnées de succès RUU 600. Par la suite, nous avons entrepris la révision des Règles uniformes relatives aux garanties à première demande, et il y a quelques mois sont apparues les nouvelles RUGD 758.
Ces deux ensembles de règles internationales sont achevés et très bien acceptés, non seulement par les banquiers, mais aussi par les commerçants. Désormais, les Incoterms®, qui entreront bientôt en vigueur en janvier 2011, ainsi que les Pratiques bancaires internationales standard sont en cours de révision. C’est très nécessaire dans les deux cas. Pour les Incoterms®, car la dernière version datait de 10 ans, et les ISBP doivent être adaptés pour mieux fonctionner avec les nouvelles RUU 600.
Mais qu’en est-il des remises en recouvrement ?
Nous avons désormais les Règles uniformes relatives aux remises en recouvrement – RUR 522, qui ont été adoptées en 1995, soit il y a 15 ans. Et 15 ans, c’est long dans le monde d’aujourd’hui. Les choses évoluent très vite, et dans notre activité de recouvrement, nous sommes aujourd’hui confrontés à une situation complètement différente de celle de 1995.
Permettez-moi de commenter, à titre d’exemple, les remises en recouvrement électroniques, c’est-à-dire celles dans lesquelles le processus est effectué sans l’envoi de documents financiers sous forme papier. On peut en trouver des exemples avec la « Lettre de Change Relevé » (L.C.R.) en France, ou la « Ricevuta Bancaria » (RIBA) en Italie, ou encore des systèmes similaires dans d’autres pays.
Les remises en recouvrement LCR, telles que le service EASYCOLLECT proposé par la Société Générale, offrent aux clients une procédure rapide et simplifiée pour le recouvrement, sous réserve de paiement définitif, de lettres de change nettes libellées en euros et payables en France.
Toutes les lettres de change nettes, qu’elles soient acceptées ou non, et qu’elles soient soumises ou non à protêt, sont éligibles au LCR, à condition qu’elles soient libellées en euros et contiennent les références bancaires normalisées ( « RIB » ) du tiré. Les coûts sont sensiblement inférieurs car une commission fixe est prélevée et basée sur une grille spécifique.
L’avis de crédit (sous réserve de paiement définitif) est automatiquement fourni le lendemain de l’échéance via SWIFT MT450 avec les références appropriées. L’avis de débit (frais de remise, frais sur impayés) est fourni via un MT900 le lendemain de l’imputation de l’écriture sur le compte du client.
Les clients sont automatiquement informés des impayés via un MT456. La RIBA est une évolution électronique du traite papier, une invention italienne remontant au Moyen Âge. Elle est émise par le fournisseur et envoyée au client par le réseau bancaire. La banque du débiteur en informe son client qui la paie à échéance par virement.
S’il ne paie pas dans les deux jours suivant la date d’échéance, un avis électronique d’« impayé » est envoyé à la banque du créancier. Les RIBA ont des dates d’expiration, mais les « impayés » n’entraînent aucune sanction légale (en France, les LCR impayés font l’objet d’une mention de la Banque de France). Néanmoins, la visibilité des impayés (pour la banque du débiteur) est censée dissuader les comportements malhonnêtes du débiteur (un historique d’impayés affecte sa solvabilité). Le pourcentage de RIBA impayées en Italie varie considérablement entre le nord et le sud, et selon les secteurs d’activité.
Bien qu’une RIBA ne puisse pas contraindre au paiement, elle est toujours préférable à un « virement direct » (chèque ou transfert d’argent), où le débiteur est entièrement libre d’initier le paiement. La RIBA est un instrument de recouvrement entièrement automatisé et est largement utilisée par tous les types d’entreprises. D’autres avantages de la RIBA sont le rapprochement automatique avec les factures et des taux d’emprunt inférieurs à ceux du découvert. Aujourd’hui, ces formes de recouvrement sont utilisées avec succès, et pourtant elles ne sont pas réglementées dans nos anciennes règles RUR 522.
Chaque banque a ses propres exigences, il serait peut-être préférable d’avoir des réglementations uniformes. Et qu’est-ce qui arrive bientôt ? Les services de prélèvement automatique fonctionnent comme une forme de recouvrement net. Et ici encore, nous constatons des exigences et des réglementations différentes, toujours en dehors des règles de recouvrement. Dans les deux cas, nous ne parlons que de recouvrements nets, et non de remises documentaires.
Pour les remises documentaires, le besoin n’est peut-être pas si élevé, car nous rencontrons quelques problèmes dans la circulation des documents électroniques, un exemple en est l’utilisation limitée des crédits documentaires électroniques, mais pour les recouvrements nets, il serait peut-être temps de réviser nos anciennes Règles et d’inclure dans les RUR révisées les opérations électroniques, comme dans les crédits documentaires, avec un supplément e-RUR, ou d’envisager une approche similaire à celle des nouvelles RUGD 758.
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